¿Hay algo que aún no sepamos sobre los millennials? Esta generación, que abarca a las personas nacidas entre 1981 y 1996, ha sido sumamente estudiada, y se ha logrado determinar que aman viajar, se divorcian menos en comparación con sus antecesores (tal y como te contamos en este artículo) y es casi imposible que permanezcan toda la vida trabajando en un mismo lugar o empresa.
Entre tantas cosas que se han dicho e investigado de los millennials, hay algo que tienen en común con otras generaciones: el sueño de comprar una casa o departamento, de tener algo propio. Tal y como lo resaltó el estudio El Chile que viene - Mayo 2018, realizado por Cadem, 45% de los chilenos pertenecientes a la Generación Y está ahorrando para adquirir una vivienda propia.
Sin embargo, el contexto actual parece poner las cosas un poco cuesta arriba para quienes tienen entre sus planes la compra de un inmueble, ya que, según una reciente investigación del Instituto de Estudios Urbanos y Territoriales de la Universidad Católica, los precios suben en ascensor, mientras los ingresos familiares van por las escaleras.
Si a esto sumamos los niveles de educación financiera (el rendimiento en alfabetización financiera de Chile es de 47%, mientras que el promedio de la OCDE es de 69%) y las cifras de endeudamiento y morosidad que actualmente existen en el país, el sueño de tener algo propio parece alejarse para los millennials (y los no millennials también).
Aunque se vea complicado, darle un giro a este panorama es posible y en El Definido te presentamos esta iniciativa, cuyo objetivo es que las personas se eduquen financieramente para que, a través del consumo responsable, puedan empezar a recoger los frutos del ahorro.
El boom de los precios
Adentrarse en las causas del incremento de los precios de los inmuebles en Chile, es un asunto que da para horas de debate y un sinfín de artículos. Sin embargo, desde diferentes actores sociales y económicos, explican que este boom inmobiliario tiene distintas causas y responsables.
Mientras organizaciones como la Cámara Chilena de la Construcción (CChC) vinculan el alza de los precios con la escasez de suelos urbanos, otros expertos acusan que esto también puede deberse a restricciones impuestas por regulaciones locales y ordenanzas.
Sin embargo, la relación entre el aumento del precio de los inmuebles y el estancamiento de los salarios durante los últimos años, es algo que no pasa desapercibido para los entendidos del tema.
"Nuestra realidad con otros países está marcada por algunas diferencias que tienen que ver, principalmente, con que este crecimiento económico [de Chile] ha hecho que las viviendas, en general, tengan un precio que se hace cada vez más inalcanzable [...] Eso hizo que los precios de los terrenos subieran de manera impresionante y eso hace que cada día sea más difícil poder vivir en ciudades más céntricas", expresó Claudio Basualto, gerente general de la inmobiliaria Urbani.
¿Cómo nos estamos educando financieramente?
Para la firma internacional de consultoría PwC y el Centro Global de Excelencia en Educación Financiera (GFLEC, en inglés), es muy importante que, ante la actual incertidumbre económica mundial, las personas tomen un camino que los conduzca hacia la seguridad financiera.
Sin embargo, un informe llevado a cabo en conjunto por estas dos instituciones, da a conocer que solo un 27% de los millennials busca asesoría profesional a la hora de ahorrar e invertir. ¿Qué está haciendo el resto de la Generación Y para educarse financieramente?
Básicamente, se están apoyando en diversas herramientas tecnológicas que están a disposición hoy día, tales como contenidos en línea, redes sociales, aplicaciones móviles o "robo-advisor", asesores financieros basados en Inteligencia Artificial (IA).
La asesoría a través de plataformas digitales es una realidad a la que Chile no es ajena y un claro ejemplo es Ahora Puedo, un emprendimiento cuyo principal propósito es que la cultura del ahorro y el consumo responsable se consolide, para que las personas puedan optar a créditos que les permitan adquirir una propiedad.
Descontrol de gastos, ¿un problema social?
"El mercado que yo atendía, fundamentalmente, utilizaba subsidios y requería de mucha asesoría para la obtención de una vivienda [...] Nos fuimos dando cuenta que eran más las personas que querían comprar y no podían, que las que realmente podían", relató Basualto, también creador de Ahora Puedo.
Tanto Urbani como Ahora Puedo, forman parte del sistema de Empresas B, organizaciones caracterizadas por tener un impacto económico, social y medioambiental en el entorno al que pertenecen.
La experiencia obtenida sacando a flote Urbani, le hizo ver a Basualto que aquellas personas que no podían comprar una casa tenían un denominador común: "Sus finanzas personales estaban desordenadas, estaban sobreendeudados y, por lo tanto, no podían tener un crédito hipotecario para comprar viviendas".
Fue así como en 2018 nació Ahora Puedo, con el objetivo de poner al alcance de las personas una serie de herramientas, basadas en educación financiera y la cultura del consumo responsable, que les permitieran dar los primeros pasos hacia la compra de un inmueble.
"El origen tiene una lógica inmobiliaria, pero intentando resolver un problema social [...] En Chile un volumen muy reducido de personas sabe manejar sus recursos personales y lo que en definitiva queremos generar es educación financiera básica, consumo responsable y que, partiendo de eso, la gente pueda construir un presupuesto acorde a sus reales opciones", resaltó Basualto, añadiendo que actualmente hay 35.000 personas inscritas en la plataforma de Ahora Puedo.
Tres modalidades, una meta: ahorrar
Ahora Puedo tiene tres modalidades para ayudar a las personas a dar el primer paso en el orden de sus finanzas y convertirse en sujetos de crédito:
- Consejos prácticos: suscripción a la plataforma de forma gratuita, para recibir material audiovisual sobre educación financiera, ahorro y consumo responsable.
- Puedo básico: por 4.990 pesos, el equipo de Ahora Puedo te indica qué opciones de subsidios son viables según tu tramo, así como gestiones en línea y un informe vía mail, donde se hace referencia a los valores máximo de crédito hipotecario y monto máximo de vivienda a la cual optar.
- Puedo avanzado: un servicio cuyo valor es de 9.990 pesos y en el que el equipo de Ahora Puedo hace un análisis de tu situación comercial y de tu carga financiera para optar a créditos hipotecarios, así como el resto de beneficios de la modalidad Puedo básico.
Basualto destacó que cuando una persona no cumple con los requerimientos básicos para un crédito, desde Ahora Puedo la asesoran para que pueda recibir la aprobación, dependiendo del caso, en el menor tiempo posible.
Con respecto a los subsidios, el gerente general de Ahora Puedo recalcó que mucha gente desconoce la existencia del Subsidio de Arriendo y su funcionamiento, un elemento que es de gran ayuda cuando se desea ahorrar.
"Nosotros estamos disponibles a enseñarles y ayudarles a obtener este subsidio de arriendo [...] Probablemente el primer paso sea ser un buen arrendatario, ordenar las finanzas personales y en el futuro ser comprador de vivienda".
Educación financiera partiendo de las escuelas
Teniendo en cuenta que estar cada vez más preparados en el manejo de nuestros recursos personales aumenta las posibilidades de surfear la ola de la incertidumbre económica actual, ¿cómo podemos hacer de la educación financiera algo que esté al alcance de las futuras generaciones?
Basualto es un férreo defensor de la divulgación de este tipo de temas en la enseñanza escolar, sobre todo en la educación media, donde se debe hacer hincapié en ser consumidores responsables.
"Cuando le das a las personas herramientas [tarjetas de crédito, préstamos, etc.] que aparentemente le dan la posibilidad de comprar lo que quieran, sus vidas se transforman en cuotas y es natural que, quienes no tengan manejo del consumo responsable, caigan en la tentación", aseguró, recalcando que eso trae consecuencias a mediano-largo plazo a las economías que no son sanas.
Es por eso que desde que se llevó a cabo la modificación de la Ley General de Educación, en mayo del año pasado, la Unidad de Currículum y Evaluación del Ministerio de Educación trabaja en la implementación de la educación financiera en las escuelas.
Actualmente, hay un par de pilotos en evaluación, los mismos que empezaron a probarse en 2018, y que, de recibir el visto bueno, empezarán su escalamiento a nivel nacional para el 2020.
Este tipo de políticas, a largo plazo, podrían mejorar los resultados del país en evaluaciones como el informe PISA sobre Educación Financiera, instancia en la que Chile se encuentra por debajo del promedio de la OCDE (432 puntos, contra 486 puntos, respectivamente).
El desafío de conducir a las personas hacia la compra de un inmueble
El emprendimiento de vender propiedades sustentables desde Concepción a través de Urbani y, posteriormente, resaltar la importancia de la educación financiera y el consumo responsable con Ahora Puedo, ha sido un gran desafío para Basualto y compañía, reto que, afirmó, requiere de paciencia, mientras las personas se preparan y reordenan sus finanzas para convertirse en sujetos de crédito.
"Esto yo lo asemejo a una plantación de arándanos, donde debes esperar varios años para que la planta te dé y, mientras tanto, debes cuidarla [...] Nuestro principal desafío es cómo motivar a la gente para que, una vez que hayan tenido su diagnóstico, persevere y se mantenga motivada en este proceso de aprendizaje y de cambio de hábitos, que requiere de tiempo y de voluntad", puntualizó.
Cuidar de nuestras finanzas, en una realidad en la que estamos bombardeados por publicidad e incentivo al consumo, puede parecer difícil, pero nunca es tarde para poner en orden las cuentas y, de ser necesario, buscar la ayuda de expertos, para empezar a cultivar esa planta llamada ahorro y disfrutar de sus frutos en un futuro.
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